Cut信用卡注意！Cut卡錯取消信用卡影響TU信貸評級
取消信用卡影響｜為了有效管理財政，建議大家只用一張信用卡，將所有積分集中在一張信用卡。近幾年，信用卡優惠及迎新禮品五花八門，手持多張信用卡已屬平常。有些朋友不喜歡同時間持有太多信用卡，一來交卡數日子容易混亂，怕遲交卡數；二來各大金融機構的信用卡優惠/ 迎新禮品不斷推陳出新，同一間發卡機構不時再推出更優惠的新卡。不過要Cut信用卡其實都大有學問，在「cut卡」前，必須要知道以下四件事，其中一件隨便更有可能影響你的信貸評級，在「cut卡」請留意下列4件事。
近年信用卡的迎新禮遇不斷推陳出新，為賺優惠一手數卡簡直是平常事，不過太多信用卡未必張張都會長期使用，總有數張是放著不用，這樣下來又難管理，分分鐘記錯還款日子遲交卡數，或放著不用直到有一年被收年費又無法豁免，讓人萌生Cut卡的念頭。不過Cut 卡也要看時機，以下就為大家整理了各銀行取消信用卡方法及罰則、 取消信用卡前的考慮事項及對信貨評級影響的必睇懶人包。
信用卡 VS 信貸評級
首先，我們要了解為甚麼取消信用卡會影響信貸評級。信貸評級的計算背後有一條複雜的公式，不過其中有兩個基本的元素與信用卡使用習慣有較大關係：
- 還款習慣是否準時？這準時的習慣是否有足夠長的時間；
- 總個人信貸額度與借貸額度的比例。
當取消了一張信用卡，就會少了資料去計算信貸評級。即使那是一張一直沒有簽帳的信用卡，銀行報告至環聯的紀錄也會是「準時還款」。所以即使取消了的是沒有簽帳的信用卡，也或會為信貸評級帶來影響，這是消費者需要考慮的事。
取消信用卡的學問
那麼，怎樣取消信用卡對信貸評級的影響最低？
- 為了迎新優惠而開的信用卡
若開卡後長年沒有使用，即沒有太多還款紀錄，這樣對評級影響相對較小。 - 為特定公司提供折扣優惠而設的信用卡
有時因應自己面對情況的改變，某些特定優惠信用卡已用不著，自然會令人想取消相關的信用卡。不過，若曾經頻繁使用該卡，最好在不再使用後仍多保留該卡多數年才取消。 - 對借貸比率影響不大的信用卡
借貸比率，即將所有借貸除以總信用額。例如借貸額為6萬元，總信用額為10萬元，那麼借貸比率就相當於60%。在計算借貸額時，除了日常的網購和飲食等支出，別忘了計算信用卡分期項目，例如健身中心會藉和一些免息分期24個月的傢電，可能每月供款相當於1萬元，但總借貸額其實達24萬元。
至於總信用額，若手頭有10張卡，總信用額可能有100萬元，借貸比率很大機會較低。若取消至只剩5張卡，總信用額就會大幅下降，這就要注意會否令借貸比率大幅上升。借貸比率最好維持在30-50%或以下，才算是處於健康水平。
要建立良好的信貸評級，信用卡亦是理想工具，因此在取消信用卡時應做周全的考慮。一個理想的信貸評級對未來人生規劃相當重要，包括有周轉需要時能否申請私人貸款，以及在買樓時能否以較優惠的利率申請按揭，所以不能掉以輕心及應當定期查閲自己的信貸評級。
自動增值及轉賬點處理 ? 八達通自動增值選項
不少人的信用卡會連接八達通自動增值服務，所以在取消信用卡後，記得要先打去八達通顧客服務熱線2266 2222辦理取消手續，收到一封取消自動增值服務專函，帶同信件及八達通去任何港鐵客務中心，即取消自動增值服務，在cut卡前先處理這件事，避免為自己帶來不方便。
積分點處財? 信用卡積分/現金回贈
作為一個精明的消費者，在cut卡前當然要將所有積金及現金回贈用盡，部分信用卡已經連接各大購物Apps，可以將積金直接轉換到Apps內的積分，亦可以直接將積金換購現金券等。故此在cut卡前先整理及查詢自己信用卡的積分。
幾時Cut卡最好 ? 太早Cut卡或有罰則
不同銀行的罰則有所不同，若持卡人於開卡後12個月內取消信用卡，銀行將會就有關賬戶內扣除於申請時相等有關迎新禮品零售價金額之行政費用，故此若未過12個月亦建議可以先等一等，記得要留意自己申請信用卡及取消的限期。
在斷捨離的同時，亦要分清甚麼種類的信用卡可以Cut，那種是不應Cut，Cut錯了，不但帶來金錢的損失，亦有損個人的信貸評級。
Cut邊張先最好 ? 準時還款的信用卡不可Cut
每個人申請信用卡時及其還款記錄都可用作計劃其信貸評級，如果持卡人在批卡後長期沒有使用，信用卡沒有太多還款記錄，對評級影響較少，在這個情況下，Cut卡可以斷捨離。然而，若你取消一張經常使用的信用卡，建議你不再使用並先保留該卡數年先取消，因為對持卡人的信貸評級影響較小。另外，若你只有少量信用於及長期只使用一張信用卡，取消該卡便會對你的信貸評級造成負面影響，因為評級會就你過去的還款記錄而作出加分，若你取消了記錄最好，即按時還款的信用卡，會有可能降低你的評級。
取消信用卡常見問題
取消信用卡會影響信貸評級嗎？
假設你只有少量信用卡或曾經頻繁使用一張信用卡，又有良好的還款記錄，取消信用卡會取消了你還款紀錄最好的信用卡，就有可能會降低你的評級。不過，若然遇上同樣情況，建議在不再使用該信用卡後，再多保留該卡數年才取消，對信貸評級影響相對較小。如果信用卡純粹為了迎新優惠而申請，開卡後沒有長期使用，也沒有太多的還款紀錄，取消信用卡對信貸評級的影響也會較小。
取消信用卡一定要到銀行分行辦理嗎？
不是，大部分信用卡可以透過熱線電話取消，如美國運通、渣打、匯豐等接受致電信用卡中心申請取消信用卡，但還視乎發卡機構可接受的取消信用卡方式。
領取信用卡迎新優惠後，何時可取消信用卡？
成功申請信用卡並持卡1年後，就可以取消信用卡，也不會收回迎新獎賞。若然過早取消信用卡，銀行便會向客戶追討與迎新優惠相符的金額。
各銀行取消信用卡方法及罰則
| 發卡機構 | 免罰最短持有期 | 過早CUT卡罰則 | 新客戶定義 | 取消信用卡方法 |
|---|---|---|---|---|
| 花旗銀行 | 12個月 | 扣除有關迎新優惠價值 | 申請日期當月起計過去 12 個月 | 接受致電及親身取消 |
| 美國運通 | 12個月 | 扣除有關迎新優惠價值 | 申請日期前12個月內 | 接受致電取消 |
| 信銀國際 | 12個月 | 扣除行政費用HK$800及已送贈之推廣優惠同等價值金額 | 申請日期前12個月內 | 接受致電取消 |
| 東亞銀行 | 12個月 | 扣除HK$500迎新禮遇行政費用 | 遞交申請日及批核之前6個月內 | 接受填表及親身取消 |
| 渣打銀行 | 12個月 | 收取相等於迎新禮遇價值的費用 | 6個月內 | 接受致電、親身及填表取消 |
| 匯豐銀行 | 13個月 | 扣除迎新優惠的同等價值金額 | 2021年9月1日或之前 | 接受致電及親身取消 |
| 恒生銀行 | 13個月 | 繳付迎新禮物同等價值金額作為手續費 | 申請日期前12個月內 | 接受致電及親身取消 |
取消信用卡熱線電話📞 (快速鍵)
| 銀行(信用卡部門) | 客服接駁號碼 | 豁免年費 | 報失信用卡 |
| 恒生銀行 | 2998 8888 > 1 > 8 > 4 > 8 | 2998 8888 > 1 > 8 > 1 | 2836 0838 > 1 |
| 滙豐銀行 | 2233 3000 > 1 > 7 > # > 0 | 2233 3000 > 1 > 3 > # > 0 > 1 | 2233 3000 > 1 > 1 > 1 |
| 渣打銀行 | 2886 4111 > 1 > 2 > 5 > 3 > 0 | 2886 4111 > 1 > 1 | 2886 4111 1 > 6 > 2 > 按指示輸入 |
| 中國銀行 | 2853 8828 > 1> # > 3 > 0 > * | 2853 8828 > 1 > 2 | 2544 2222 > 1 |
| 東亞銀行 | 3608 6628 > 1 > 3 > * > 8 | 3608 6628 1 > 3 > * > 3 > 1 | 3608 6628 > 1 > 6 |
| 花旗銀行 | 2860 0300 > 1 > *2# > 0 | 可聯絡客戶服務主任申請轄免年費 | 2860 0300 > 1 > *1# > 1 |
| 星展銀行 | 2290 8888 > 1 > 1 > 8 > # | 2290 8888 > 1 > 1 > 1 | 2832 6603 > 2 |
| 上海商業銀行 | 2872 6826 > 1 > 8 | 可聯絡客戶服務主任申請轄免年費 | 2818 6328 |
| 美國運通 | 2277 2228 > 2 > 輸入賬戶號碼 > 1 > 0 | 可聯絡客戶服務主任申請轄免年費 | 2811 6122 > 1 |
| 大新銀行 | 2828 8168 > 1 > 1 > 1 > 8 | 2828 8168 > 1 > 6 | 2828 8188 > 8 |
| 安信信貸 | 2111 2999 > 1 > 3 > 8 | 可聯絡客戶服務主任申請轄免年費 | 可聯絡客戶服務主任申請轄免年費 |